Kostnadene på et forbrukslån er nok den viktigste faktoren når du skal velge bank. Utfordringen er at hver enkelt bank fastsetter rentebetingelsene i forhold til hvem du er. I tillegg er noen banker alltid rimeligere enn andre.

Her tar vi for oss hva som kan regnes som gode rentebetingelser og hva som kan regnes som dyrt. Ved å forstå hvordan banken vurderer dette øker du sjansene dine til å finne et billigere lån.

Individuell vurdering eller faste renter

For å forstå hva gode og dårlige rentebetingelser er må vi først se på hvordan bankene fastsetter rentetilbudene.

  • Sparebanker – Ofte faste renter uansett hvem søkeren er.
  • Banker med små forbrukslån – Faste og ofte veldig høye renter.
  • Banker med forbrukslån på alle størrelser – Individuell vurdering av hver søknad.

De fleste sparebanker som tilbyr forbrukslån har en relativt høy nominell rente, ofte på mellom 15% og 20%, som tilbys til alle kunder.

Bankene som tilbyr såkalte mikrolån på inntil cirka 30 000 kroner (eller mindre) har som regel også faste renter. Disse er prosentvis skyhøye. Lånekostnadene blir ikke alltid hårreisende fordi lånene skal gjøres opp raskt. Imidlertid er lånene fra disse bankene skumle dersom du har flere, og dersom du bruker tid på nedbetalingen.

Majoriteten av banker som fokuserer på forbrukerfinansiering har et laveste og et høyeste rentenivå som vi skal se nærmere på.

De beste rentene på forbrukslån

Hvis du søker om forbrukslån fra selskap som Komplett Bank, Bank Norwegian, Santander, og omtrent 20 andre aktører, vil de nominelle rentene dine ligge et sted fra cirka 5% til 20%.

De som får de mest gunstige rentetilbudene er søkere med høy kredittscore. Har du lav kredittscore ender du opp i andre enden av skalaen.

I tillegg kommer rentebetingelsene an på hvor stort lånet er. Du vil få lavere renter når du låner mye, og høyere renter når du låner lite.

De dyreste rentene på forbrukslån

De absolutt dyreste rentene finner du som nevnt i de såkalte mikrolånene. Hos disse bankene kan lånesummen være så lav som 2 000 eller 3 000 kroner, med en lånetid på kun et par terminer. Derfor blir nødvendigvis rentekostnadene deretter. For at banken skal ha inntekter nok til at utlånet skal lønne seg må renten være høy.

Et mikrolån på noen få tusenlapper kan derfor ha effektive årsrenter på flere hundre prosent. Her er et realistisk eksempel:

  • Lånesum – 5 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – 2 terminer (2 månedsbetalinger).
  • Etableringsgebyr – 350 kroner.
  • Fakturagebyr – 90 kroner x 2 terminer = 180 kroner.
  • Nominell rente – 94%.
  • Effektiv rente (nominell rente pluss gebyrer) – 371%.
  • Totalkostnad på lånet om du betaler tilbake slik avtalt – 1 040 kroner.

Som vi ser er de effektive rentene på nesten 400%, men selve kostnaden like over 1 000 kroner. Det er ikke så veldig tullete å ta opp et slikt lån hvis du absolutt må, men faren ligger i det å ha flere slike lån. Da blir den prosentvise kostnaden særdeles høy i forhold til lånebeløpet.

Hva er bra og hva er dårlige renter?

Hva som blir et gunstig tilbud for deg trenger ikke bli gunstig for naboen din. Dette fordi noen vil ha mulighet til å få lavere renter enn andre basert på kredittscoren. Derfor kan en relativt høy og fast rente (uavhengig av hvem som søker) hos en sparebank bli det beste tilbudet for deg, mens naboen som har bedre kredittscore får et bedre tilbud fra en av nisjebankene.

Grov sagt kan vi si at blir slik alt ettersom hvor stor lånesummen er:

Lånesummen er høy (100 000 eller mer):

  • Person med lav kredittscore – Nominelle renter fra 5% til 8%.
  • Person med middels kredittscore – Nominelle renter fra 8% til 12%.
  • Person med lav kredittscore – Nominelle renter fra 12% til 15%.

Lånesummen er lav (under 100 000):

  • Person med lav kredittscore – Nominelle renter fra 8% til 10%.
  • Person med middels kredittscore – Nominelle renter fra 10% til 14%.
  • Person med lav kredittscore – Nominelle renter fra 14% til 20%.

Rentene vi bruker her er ikke eksakte, og det vil være variasjoner, men dette illustrerer likevel omtrent hvordan bankene regner ut tilbudene sine.

Slik bør du gå frem

Det viktigste når du skal finne de mest gunstige rentebetingelsene er å favne bredt. Hopper du på det første tilbudet du får er sjansene store for at du går glipp av et lån som er billigere. Som med alle andre lånetyper finner du det beste forbrukslånet på dette viset:

  • Skaff oversikt over alle banker som har lånesummen du trenger.
  • Send så mange søknader du kan.
  • Husk å søke om lik lånesum over like mange terminer for at sammenligningsgrunnlaget skal bli reelt.
  • Sammenlign betingelsene i tilbudene (hva er effektiv rente, og hva er totalkostnaden).

Finne frem til bankene

Du finner sammenligningssider på nett med oversikt over de fleste banker som tilbyr forbrukslån. Det er ikke sikkert en slik side får med seg alle utlånerne, men ofte vil du se hvem de mest aktuelle bankene er.

Du kan også søke om lån via en såkalt låneagent. Slike selskap har sammenligningssiden også oversikt over. Tjenestene til agenten er gratis for deg som søker om lån. Er du heldig skaffer låneagenten deg et sted mellom 10 og 20 tilbud.

forbrukslånkalkulator.no

forbrukslånkalkulator.no